Ich bin Rentenplaner: Darum sollten Sie sich nicht auf Sozialversicherungsleistungen verlassen

Für die meisten Amerikaner ist die Sozialversicherung die wichtigste Grundlage für das Ruhestandseinkommen. Für viele ist es das einzige Einkommen, das sie im Ruhestand haben.

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Obwohl sie notwendig und wichtig sind, kann man sich zu sehr auf Sozialversicherungsleistungen verlassen. Es ist nicht so, dass man dem Programm nicht vertrauen kann (obwohl das, wie wir gleich sehen werden, ein Problem ist), es liegt einfach daran, dass es einfach nicht genug bietet, um reibungslos davon leben zu können – weshalb viele gezwungen sind, auch im „Ruhestand“ weiter zu arbeiten „Um durchzukommen.

Aus welchen konkreten Gründen sollten sich Amerikaner im Ruhestand nicht auf Sozialversicherungsleistungen verlassen?

Um diese Fragen ausführlich zu beantworten, hat sich GOBankingRates mit Jeremy Keil, CFP, CFA, einem Finanzberater, Altersvorsorgeberater und Moderator des Podcasts und Blogs „Retirement Revealed“ zusammengesetzt.

Beachten Sie, dass die Sozialversicherung darauf ausgelegt ist, 90 % Ihres Einkommens unter etwa 13.000 US-Dollar zu ersetzen. 32 % Ihres Einkommens zwischen 13.000 und 80.000 US-Dollar und dann nur 15 % Ihres Einkommens zwischen 80.000 und 160.000 US-Dollar. Sie erhalten keine Einkünfte zurück, die über dem steuerpflichtigen Höchsteinkommen der Sozialversicherung von 160.000 US-Dollar liegen.

„Wenn Sie einen Durchschnittslohn von 55.000 US-Dollar verdienen, müssen Sie damit rechnen, dass bei Erreichen des vollen Rentenalters nur 37 % Ihres Einkommens von der Sozialversicherung zurückerhalten werden“, sagte Keil. „Wenn Ihr Einkommen 160.000 US-Dollar beträgt, müssen Sie damit rechnen, dass nur 18 % Ihres Einkommens als Sozialversicherungsbeiträge zurückerhalten werden.“

Daher können Sie sich nicht allein auf die Sozialversicherung verlassen, um Ihr Ruhestandseinkommen auch nur annähernd an das Gehalt zu bringen, das Sie während Ihrer Arbeitsjahre verdient haben.

„Sie müssen selbst sparen“, sagte Keil, „und je mehr Sie verdienen, desto mehr liegt es in Ihrer Verantwortung, für Ihr eigenes Ruhestandseinkommen zu sparen.“

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Wenn Sie mit einem anderen Rentner verheiratet sind, der Sozialversicherungsleistungen bezieht, und der Ehegatte mit dem höheren Einkommen stirbt, erhält der Ehegatte mit dem niedrigeren Einkommen die Sozialversicherung auf den höheren Betrag angehoben. Was die Menschen jedoch oft vergessen, ist, dass die Sozialversicherung für Geringverdiener verschwindet.

„Anders als bei einer Rente, bei der man sich zu zweit für ein geringeres Einkommen entscheiden kann, um eine höhere Hinterbliebenenauszahlung für die Witwe zu erhalten, gibt es bei der Sozialversicherung keine solche ‚Hinterbliebenenoption‘“, sagte Keil. „Wenn ein Ehepartner 2.000 US-Dollar pro Monat von der Sozialversicherung erhält und der andere 1.000 US-Dollar pro Monat, dann ist es großartig, dass der Ehegatte, der 1.000 US-Dollar pro Monat verdient, die 2.000 US-Dollar pro Monat erhält, wenn die erste Person stirbt. Doch das ist eine Eins.“ - Ein dritter Einkommensrückgang. Sie haben gerade Ihren Ehepartner verloren und jetzt zahlt Ihnen die Sozialversicherung weniger Geld.

Keil weist darauf hin, dass dieses Problem für Paare mit relativ gleichen Sozialversicherungsbeiträgen noch schwerwiegender ist.

„Es ist fast so, als würde man dafür bestraft, dass man ein Paar mit gleichem Einkommen hat“, sagte er. „Wenn ein Ehepartner 2.000 US-Dollar pro Monat und der andere 2.000 US-Dollar pro Monat erhält, halbiert sich das Sozialversicherungseinkommen der Witwe von insgesamt 4.000 US-Dollar auf insgesamt nur 2.000 US-Dollar.“

Ein möglicher Punkt für Verwirrung besteht darin, wie genau Sie Sozialversicherungsleistungen erhalten können. Es handelt sich nicht um eine Geldquelle, die Sie jederzeit anzapfen können.

„Im Gegensatz zu Ihrem 401(k) können Sie keinen Kredit von Ihrem Sozialversicherungsguthaben aufnehmen“, sagte Keil. „Im Gegensatz zu Ihrem Sparkonto oder Ihren IRAs können Sie keine großen Summen abheben, um ein neues Auto zu kaufen oder in den Urlaub zu fahren. Es ist unglaublich wichtig, während Ihrer Arbeitsjahre gespart zu haben, damit Sie teure Artikel kaufen und bezahlen können.“ ] unerwartete Arztrechnungen während Ihrer Pensionierung.“

Anders als bei einer Rentenversicherung oder einem 401(k)-Plan ist es Ihnen bei der Sozialversicherung außerdem nicht gestattet, alle Steuern, die Sie gezahlt haben, oder alle Leistungen, die Sie im Laufe Ihrer beruflichen Laufbahn verdient haben, als Begünstigten hinzuzufügen.

„Zum Glück gibt es Programme, die Ihrem Ehepartner und Ihren Kindern eine Hinterbliebenenrente gewähren, wenn Sie früh sterben, oder vielleicht eine Witwen-/Hinterbliebenenrente, wenn Sie im Ruhestand sterben“, sagte Keil, „aber was ist, wenn Sie Single sind oder kurz davor sterben?“ Ruhestand? Sie hätten in all den Jahren gezahlt, und keiner Ihrer Familienangehörigen oder Freunde erhält diese Leistung.“

Dieses Thema ist von besonderer Bedeutung für diejenigen, die soziale Sicherheit am meisten benötigen.

„Die Amerikaner mit dem höchsten Einkommen leben im Durchschnitt sechs Jahre länger als die Amerikaner mit dem niedrigsten Einkommen“, sagte Keil. „Während die Sozialversicherung darauf ausgelegt ist, einen höheren Prozentsatz des Einkommens an Personen mit geringerem Einkommen auszuzahlen, zahlt sie diesen Betrag nur für einen kürzeren Zeitraum aus, da arme Amerikaner nicht so lange leben wie reiche Amerikaner.“

Ich will nicht die Alarmglocken schrillen lassen, aber die Sozialversicherung wird in nur etwa zehn Jahren nicht mehr genug Geld haben, um alle versprochenen Leistungen auszuzahlen.

„Im Moment wird die Sozialversicherung keinen Treuhandfonds mehr haben, um die Lücke zwischen den versprochenen Leistungen und den im Jahr 2033 erhobenen Steuern zu schließen“, sagte Keil. „In nur 10 Jahren wird die Sozialversicherung nur noch 77 % dessen haben, was sie braucht, um alle versprochenen Leistungen auszuzahlen.“

Obwohl Keil es für höchst unwahrscheinlich hält, dass die Politiker eine sofortige Kürzung der Sozialleistungen um 23 % zulassen werden, erkennt er auch an, dass die Sozialversicherung auf Probleme stößt und dass den USA „die Zeit und die Optionen ausgehen, um das Problem zu lösen“.

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Dieser Artikel erschien ursprünglich auf GOBankingRates.com: Ich bin ein Ruhestandsplaner: Darum sollten Sie sich nicht auf Sozialversicherungsleistungen verlassen